מדריך לרכישת ביטוח מקיף

 

המדריך המלא לרכישת ביטוח מקיף לרכב פרטי ומסחרי עד 4 טון.           השוואת ביטוח מקיף

ראשית יש לדעת כי הפוליסה הבסיסית הינה פוליסה תקנית. כלומר , חוק חוזה הביטוח קובע כללי מינימום עליהם חברת הביטוח יכולה להוסיף רק הטבות אך איננה יכולה לגרוע ממנה.

במדריך הבא נסייע לך בארגון תהליך קבלת הצעת המחיר ויכול בחירה בין ההצעות השונות שקיבלת. מכיוון שלרוב הנתון היחיד להשוואה הוא המחיר שאיננו משקף את איכות המוצר.

כיצד נבחר מיהם הגופים מהם נבקש לקבל הצעת מחיר ?

במדינת ישראל נכון ליום כתיבת מאמר זה יש בסך הכל 14 חברות ביטוח ומתוכן שתי חברות ביטוח ישירות. כלומר המצב האידאלי הוא לקבל את הצעות המחיר מכל 14 חברות הביטוח ולבחור אחת מהן.
12 מתוך חברות הביטוח משווקות את מוצריהן באמצעות סוכני ביטוח , במדינת ישראל נכון ליום כתיבת מדריך זה יש כ 2,000 סוכני ביטוח רכב פעילים. איננו ממליצים לקבל הצעות מחיר מכל סוכני הביטוח , וגם לא מ 50 סוכני ביטוח. מכיוון שאם סוכן ביטוח א' משווק את מוצרי מנורה אוטוטופ והפניקס זהיר וגם סוכן ב' משווק את מוצרי שתי החברות הללו – הצעות המחיר שנקבל משניהם תהיינה זהות לחלוטין.
כלומר יכול להיות מצב בו סוכנות ביטוח אחת משווקת מוצרי 12 חברות הביטוח ומאפשרת לך לקבל השוואת מחירים של רוב חברות הביטוח בענף – כמו לדוגמה ישיר חכם.

שתי חברות הביטוח הישירות : AIG ישראל ו IDI חברה לביטוח בע"מ (ביטוח ישיר 555 ו 9000000 הן למעשה אותה חברת ביטוח המפעילה שני מותגים).

מתי כדאי לקבל הצעת מחיר מסוכן ביטוח נוסף :
1. אם אותו סוכן מהווה סוכן יחיד של אותה חברת ביטוח ויתכן שבגלל שהוא כזה הוא מקבל הנחות נוספות ללקוחותיו. (אנו לא ממליצים בדרך כלל על האפשרות הזו לאורך זמן מכיון שיתכן והצעת המחיר תהיה זולה לאותה שנה או לאותו כלי רכב ובעתיד המחיר יהיה גבוה יותר וללא גמישות להשאר אצל אותו סוכן מטפל תחת חברת ביטוח שונה).
2. אם אתה נמנה על חלק מקולקטיב המרכז את כוח הקניה שלו מול חברת ביטוח אחת או יותר (לדוגמה: עובדי מדינה וכד') , לא תמיד בטוח שהמחיר יהיה נמוך יותר אך ישנה סבירות גבוהה שכן.

שירות:
ממי אתה מעדיף לקבל שירות ?
מסוכן ביטוח ביחס אישי ? או שאתה מוותר על היחס האישי לטובת מהירות תגובה , תקשורת במייל ובאינטרנט וכד'.
פרמטרים להשוואה בעת קבלת הצעת המחיר לביטוח רכב.

1. המחיר – הבסיס , לשם חסכון בעלויות נכתב המדריך , ככל שהמחיר יהיה נמוך יותר כך הצרכן חוסך יותר. כמובן ששאר הפרמטרים ישפיעו על בחירת המוצר.

2. השתתפות עצמית – בכל פוליסת ביטוח יש השתתפות עצמית במקרה של נזק חלקי (תאונה ותיקון). ההשתתפות העצמית הבסיסית = למי שאיננו מתקן במוסך הסדר. השתתפות עצמית במוסך הסדר הינה ההשתתפות העצמית בסיסית עם הנחה. כלומר במידה והנזק נמוך יחותר מגובה ההשתתפות העצמית הבסיסית לא ניתן לתבוע את הביטוח גם אם הנזק גבוה יותר מההשתתפות העצמית במוסך הסדר.
לדוגמה:
השתתפות עצמית בסיסית 1,800 ש"ח
השתתפות עצמית במוסך הסדר 700 ש"ח (הנחה של 1,100 ש"ח)
גובה הנזק סה"כ 1,600 ש"ח
במקרה כזה הפוליסה איננה מכסה את הנזק.

גובה הנזק הכולל (תיקון , חלקים , שכר טרחת שמאי וכד')צריך להיות גבוה יותר מ 1,800 ש"ח.
לכן , גובה ההשתתפות העצמית במוסך הסדר היא הנמוכה בדרך כלל ובה יש תחרות , אך לגובה ההשתתפות העצמית הבסיסית יש משמעות עליונה בקבלת או דחיית תביעה.
נהוג כשמדובר בנהגים צעירים ו/או חדשים להנהיג השתתפות עצמית גבוהה יותר ספציפית עבורם ולא עבור כל נהג אחר ברכב.

3. גובה הכיסוי בנזק לצד שלישי – הפוליסה לביטוח רכב מקיף מכסה נזקים שיגרמו גם לרכבי צד שלישי או נכון יותר לרכוש של צד שלישי , זאת עד לגבול האחריות הנקוב בפוליסה. ככל שהסכום יהיה גבוה יותר כך נהיה חשופים פחות לתביעות פרטיות והשלמה מהכיס במקרה של נזק גדול.

4. השתתפות עצמית בנזק לצד שלישי – קורה לפעמים שברכב שלנו אין שריטה אך ברכב צד ג' יש ויש. במצב כזה ישנה תביעת צד ג' לפוליסת הביטוח וישנה השתתפות עצמית (שונה מזו הבסיסית). למען הסר ספק , אם היה נזק לרכב הפוגע וגם לצד ג' היתה משולמת השתתפות עצמית אחת – הגבוהה מבניהן.

5. השתתפות עצמית בירידת ערך – במקרה של נזק חלקי (תאונה) ישנם מקרים שהשמאי מעריך ירידת ערך לרכב. ההשתתפות העצמית המקובלת היא 1.5% (ישנן חברות המשווקות גם ב 0% תמורת תוספת תשלום או כהטבה).
לדוגמה:
רכב ששווה 100,000 ש"ח וניזוק בתאונה.
שמאי העריך את ירידת הערך לרכב ב 10% (10,000 ש"ח)
יש 1.5% השתתפות עצמית של המבוטח
כלומר המבוטח יקבל פיצוי של 8,500 ש"ח עבור ירידת הערך לרכב.

6. דמי כינון – הגדרת דמי כינון היא : דמי השבת הביטוח לקדמותו. ומה המשמעות ?
יש לך רכב ששווה 100,000 ש"ח ועלות ביטוח מקיף 5,000 ש"ח לשנה
קרתה תאונה ועלות התיקון 25,000 ש"ח (רבע משווי הרכב) – הרכב תוקן. כלומר , מימשת רבע מהביטוח ונשאר לך שלושת רבעי ביטוח. לכן כדי להשיב את הביטוח לכיסוי מקסימלי של 100% משלמים רבע מ 5,000 ש"ח (הפרמיה השנתית) בניכוי רכיבים שאינם קשורים (שירותי דרך וכד') ולפי חלק יחסי לתקופת הביטוח שנותרה.
מומלץ לרכוש ביטוח רכב מקיף עם סעיף : "ביטול דמי כינון רב פעמי". במצב כזה אין צורך בתשלום דמי כינון בנזק חלקי.

7. הגדרה לטוטאלוס – הפוליסה הבסיסית קובעת כי במקרה בו עלות התיקון לרכב עולה על 60% מערך הרכב – הרכב יוגדר כטוטאלוס (אבדן גמור) ובעליו יקבל מחברת הביטוח את שווי השוק של הרכב ושרידי הרכב יועברו לחברת הביטוח. ישנן פוליסות המאפשרות טוטאלוס החל מ 50% ולעיתים רחוקות אף פחות.

8. הוצאות הגנה משפטית – גבול אחריות חברת הביטוח להוצאות הגנה משפטית. למען הסר ספק , לא מדובר בייצוג בבית משפט לתביעות קטנות בעת מחלוקת בדבר אשמה לנזק. אלא , בעת תביעה נגד בעל הרכב או נהג הרכב בעקבות נזקי גוף.

9. ביטוח אביזרים ברכב – ישנן חברות במסלולים מסויימים המאפשרות לבטח בחינם עד גבול מסויים אביזרים ברכב (חשוב לציין שיש ליידע את חברת הביטוח מראש בדבר האביזרים כגון: מערכות שמע , כסא תינוק , משקפי נהיגה וכד').

10. חבילת שירות – ניתן לוותר על אחד מאלה ולחסוך חלק מהפרמיה השנתית:
- שירותי דרך וגרירה
- תיקון שמשות
- רדיו דיסק חליפי
- רכב חליפי
שירותי דרך וגירה + תיקון שמשות דיי זהים בין חברות הביטוח.
רדיו דיסק חליפי – יש לבדוק מה גובה ההשתתפות העצמית ואיזה סוג של מכשיר יותקן במקום ולפי אישה שווי.
רכב חליפי – יש לבדוק החל מאיזה יום מקבלים רכב חליפי ולמשך כמה ימים (הנתונים משתנים בעת שמדובר בתאונה , גניבה וטוטאלוס).

11. טיב נותן השירות – אולי הפרמטר החשוב ביותר. כאן נמנע מלתת המלצות מכיוון שההעדפה משתנה מאחד לשני. יש שיעדיפו סוכן ביחס אישי ויש כאלו שלאו דווקא מאמינים בקשר אישי אלא בעקרון של צרכן וספק נותן שירות. שניהם יכולים לקבל שירות טוב או פחות טוב באותה מידה.


השוואת ביטוח מקיף


שירות לקוחות
להשוואת ביטוח רכב